化解保费高痛点 新能源车专用险拟出台

  　　 屈指一算，新能源汽车面向私人消费者销售已经有近五年的时间。而在现有保险体系中还尚未有针对新能源汽车打造的专用保险，新能源汽车保险至今仍在套用燃油车保险体系。这造成了用户和保险公司两头“委屈”的局面。车主普遍反应，新能源汽车保险太贵！保险公司则认为，新能源汽车技术还不够成熟，承保风险过大。近期有消息传出，针对新能源汽车的专用保险即将在8月出台。新能源汽车专用险能否解决高保费痛点？新能源汽车保险贵在哪里？套用燃油车保险存在何种问题？本文将为你展开介绍。

  30秒阅读全文：1、新能源汽车专用险有望在8月出台，保费能否降低目前还没有明确说法。2、新能源汽车的单均保费比非新能源汽车高达21%，按补贴前价格上险、出险率高是保费贵的根本原因。3、现有车险体系中，没有涉及新能源汽车“三电系统”相关内容，消费者希望动力电池相关险种出台。

  　　■ 新能源汽车专用险或在8月出台

  　　早在2016年2月，人民银行、工信部、银保监会等部门共同发布了《关于金融支持工业稳增长调结构增效益的若干意见》，提出推动保险公司尽快开展更符合新能源汽车风险特征的专属保险产品。政策出台后曾一度引起各方关注，但一直没有相应措施发布。

  　　不久前，一份《商业车险示范条款研究工作组2018年度第一次例会会议纪要》流传出来，明确指出，中国汽车保险协会将在2018年8月底前完成三件大事：研究修订2014版商业车险条款、研究制定汽车延保保险条款及新能源汽车保险专属条款，同时列出了一份新能源汽车专属保险出炉的时间表。

  『网传新能源汽车专用险出炉时间表』

  　　业内人士分析，由于燃油车产品与新能源汽车存在较大差异，新能源汽车专用险大概率是要打造出一套与燃油车保险平行的保险体系。对于消费者来讲，新能源汽车专用险出台后保费能否降低是最关心的问题。而对于保险公司来讲，如何制定出一套合理的保险体系以最大的控制风险则是当务之急。

  　　■ 按补贴前价格上险是保费贵的根本原因

  　　中国保险信息技术管理有限责任公司在今年6月末发布的一份新能源汽车保险市场分析报告中指出，新能源汽车的单均保费比非新能源汽车高达21%。中国保信是中国银行保险监督管理委员会直属企业。

  　　新能源汽车保费缘何会比燃油汽车高出1/5？多位新能源汽车车主告诉汽车之家编辑，新能源汽车保险按照补贴前价格投保是导致其保费贵的根本原因。由于新能源汽车正处于市场培育阶段，车辆成本较高无法与燃油汽车直接竞争。为鼓励新能源汽车推广，政府专门为新能源汽车设置了补贴，包括中央补贴和地方补贴。

  『比亚迪秦EV450』

  　　以比亚迪秦EV450最低价格版本为例，其补贴前售价为24.07万元，补贴后售价14.99万元，中间差价高达近10万元。保险公司工作人员告诉汽车之家编辑，现有的车险定价体系主要以裸车价格、使用年限、使用性质及座位数为依据，裸车价格高必然导致保费价格高。

  　　中国保信报告显示，按照补贴前价格统计，新能源汽车以10-30万元的中低档车为主流，且平均购置价格较燃油车更高。以三年以下车龄的家用车为例，2017年，新能源汽车中占比最高的是10-20万元车型，约为49.2%，其次是20-30万元车型，占比为32.6%，合计占比超80%，燃油车10-30万元车型占比仅为54.1%，且10万元以下占比为37.2%。

  　　■ 新能源汽车出险率高也增加了投保成本

  　　新能源汽车对于保险行业来讲既是机遇也是挑战。2017年新能源汽车承保车辆数达171.7万辆，同比增速为47.0%，保费规模为101.6亿元，同比增速为50.4%。中国汽车工程学会在2016年发布的《节能与新能源汽车技术线路图》中预测，2030年新能源汽车年销量将达1520万辆，新能源汽车保有量将达8000万辆。据此估算，2030年新能源汽车保费规模将达4700亿元。

  　　巨大的利润蛋糕后面也潜伏着巨大风险。据中国保信统计，家用新能源汽车出险率远高于燃油车，高出11.7个百分点。由于汽车保险机制是：投保当年不出险则第二年的保费会相应降低，出险了则要增加保费。因此，新能源汽车出险率高也间接增加了消费者的投保成本。

  　　中国保信分析，家用车中新能源汽车出险频率较高或许与近几年网约车的快速发展有关，开展网约车业务的新能源汽车多以家用车的车辆种类进行承保，行驶时长的大幅增长会直接导致其出险频率显著提高。另外，分时租赁车辆也基本以新能源汽车为主，若将这部分车辆算进去，出险率恐怕还会更高。

  　　除此之外，动力电池安全性也是保险公司的忧虑之一。据业内专家分析，车载动力电池安全主要存在三方面：第一，动力电池的行业现状是动力电池技术、产品本身良莠不齐；第二，动力电池在使用过程中容易受到加热、振动，存在破损的可能性，对行车安全产生极大威胁。第三，动力电池在交通事故中受到挤压、碰撞容易引发二次事故。此外，动力电池燃烧过程中会产生一些有害气体，威胁用户人生安全。

  　　在行驶过程中噪声小本是新能源汽车一大优点，然而这也增加了其在行驶过程中与非机动车和行人碰撞的概率。另外，新能源汽车还涉及到充电问题，这也增加了新能源汽车的事故风险。

  　　同时，由于新能源汽车关键技术主要被厂商掌握，发生事故以后普通的维修厂不具备维修能力，车主只能回4S店由车厂进行维修。加之新能源汽车车载设备电子化集成度高，单次的事故损失大，零配件及工时费价格一般比传统的燃油汽车更高。上述情况都增加了保险公司风险，这些因素可能影响新能源汽车专用险制定。

  　　■ 用户表示需要动力电池相关险种出台

  　　汽车保险分为交强险和商业险，商业险又包括基本险和附加险两部分。车损险、第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险属于基本险，玻璃险、自燃险、划痕险、涉水险、不计免赔率险等属于附加险。其中，交强险全称“机动车交通事故责任强制保险”，是强制投保的车险，其余险种可根据具体需求选择。

  　　对于现存这套汽车保险体系，新能源汽车车主普遍认为，除了保费太高，在实际投保体验当中并没有感到特别不适合的地方，但如果出台新能源汽车专用险的话则期待对动力电池有具体的保障条款。例如，附加险中的涉水险，又叫发动机特别损失险，就是专门针对发动机涉水风险设置的险种。

  　　目前，还没有针对动力电池的专门保险，汽车之家编辑询问了平安车险、人保车险及太平洋车险三大保险公司均得到一致答复。同时，保险公司建议，如果动力电池在质保期内可以不用购买专门的保险，如果是电池自身存在问题引发自燃可以向车厂寻求赔付，而如果是由于撞击等事故引发电池自燃，则可以根据车损险进行赔付。

  　　这样的说法并不能打消用户疑虑。新能源汽车和燃油汽车最大的差异在于没有发动机和离合器，增加了电机、电池、电控三电系统，而现有的保险条款中并未有涉及相关内容，用户担心若发生电池燃烧情况会遭遇车企和保险公司互相“扯皮”。

  　　 ■ 专家建议专用险基于新能源车特殊性研究

  　　由于新能源汽车与传统车的结构、性能等存在较大的差异，新能源汽车保险的风险结构、风险成本也发生了很大的变化。银保监会财险监管部副主任何浩表示，设置新能源汽车专用车设置的难点在于我国新能源汽车产品的研发还是处于刚起步的阶段，没有历史的数据和成熟的经验做支撑。保险行业在新产品开发、费率拟定，以及产品销售和风险管控方面还有一定的困难。

  『银保监会财险监管部副主任何浩』

  　　何浩建议，新能源汽车专用险应当基于车型定价，结合新能源车的车辆结构和风险特征开展研究，把汽车技术对新能源汽车风险的影响通过定价机制体现。

  　　人保产险的车险部总经理袁辉表示，随着新能源汽车销量日趋上涨，欧洲、美国等国家和地区在新能源汽车保险方面均做了尝试，经验主要归纳3个方面：为电动车车主提供专属的增值服务、针对电动汽车特殊风险创新保险条款，以及建立车型风险评定定价体系、逐车定价。

  　　也有专家建议，行业应当充分借鉴国际新能源汽车保险产品经验，针对新能源汽车的风险特征出台新能源汽车保险专属示范条款，对电池的自燃、短路、碰撞损失等风险及其赔偿标准进行约定，对由电池、电机、充电设备等特殊部件发生自燃、爆炸等事故造成的对第三者及车上人员伤害的损失赔偿责任进行约定，增加纯电动汽车充电装置损失及第三者责任等附加险种。

  『动力电池包』

  　　全文总结：按照补贴前还是补贴后定价投保是影响新能源汽车保费贵的主要原因。新能源汽车销售补贴即将在2020年后退出，工信部、财政部等相关部门正在研究接档补贴的鼓励措施，其中，由补贴消费端向补贴使得端转变是一个重点思路。如果能将新能源汽车保费优惠政策考虑进去，对于消费者来讲将是重大利好，也将有助于推动新能源汽车市场持续发展。

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